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移動(dòng)支付遭遇標(biāo)準(zhǔn)爭議，多方博弈掌握主導(dǎo)

2011/02/10

移動(dòng)支付市場規(guī)模

　　作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和3G增值業(yè)務(wù)的焦點(diǎn)，移動(dòng)支付不但豐富了人們的消費(fèi)方式，更重要的是，作為一種新興的支付手段，移動(dòng)支付跨越電信、金融、第三方支付、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)幾大行業(yè)，是一項(xiàng)具有打造產(chǎn)業(yè)鏈能力的全新業(yè)務(wù)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，未來3-5年內(nèi)，中國移動(dòng)支付市場的年均增速將超過40%。預(yù)計(jì)到2013年，全球移動(dòng)支付額將達(dá)6000億美元。

　　日前，主題為“促進(jìn)移動(dòng)支付和諧有序發(fā)展：技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)營及應(yīng)用”的2010移動(dòng)支付跨年高層論壇在京舉行。來自三大運(yùn)營商、中國銀聯(lián)、商業(yè)銀行、第三方支付、國家有關(guān)部委、金融/通信/電子領(lǐng)域跨國企業(yè)、以及眾多國外標(biāo)準(zhǔn)組織和產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，如ITU、ETSI、IEEE、CCSA、NFC Forum等的專業(yè)人士，就移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、業(yè)務(wù)應(yīng)用、經(jīng)營管理、國際交流等話題展開探索與對(duì)話。

　　標(biāo)準(zhǔn)爭議無阻行業(yè)熱情

　　相對(duì)于國際上較成熟的國家，中國的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)雖然經(jīng)歷了幾年的發(fā)展，但眼下仍處于起步階段。在略有端倪的巨大市場面前，未來幾年被業(yè)界公認(rèn)為該業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵階段。然而，目前三大運(yùn)營商采用的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一：中移動(dòng)一直堅(jiān)持2.4GHz RFID-SIM卡方案；中國電信和中國聯(lián)通都主推13.56MHz智能卡手機(jī)支付業(yè)務(wù)；而銀聯(lián)還推出了13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)下基于SD卡的支付解決方案。此前，針對(duì)究竟采用哪種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)？是運(yùn)營商還是金融機(jī)構(gòu)做移動(dòng)支付的主導(dǎo)？以及相關(guān)法律監(jiān)管缺失等問題，業(yè)內(nèi)已經(jīng)多有爭議。

　　盡管標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一讓產(chǎn)業(yè)鏈各方在參與時(shí)都有所顧忌，投資時(shí)趨于謹(jǐn)慎。但從產(chǎn)業(yè)鏈上游的芯片廠商來看，投入熱情依然不減。恩智浦（NXP）日前就宣布與Google達(dá)成一項(xiàng)戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同開發(fā)用于近距離無線通信（NFC）的開源軟件協(xié)議棧，并將其集成到代號(hào)為Gingerbread的最新版Android平臺(tái)中去。此外，Google還準(zhǔn)備將NXP提供的NFC控制器PN544集成到其與三星公司合作開發(fā)的全新Nexus S手機(jī)中，以滿足用戶對(duì)以NFC技術(shù)為基礎(chǔ)的服務(wù)與應(yīng)用的需求。

　　博通（Broadcom）此前也斥資4750萬美元收購了RFID/NFC芯片廠商Innovision，并準(zhǔn)備將NFC IP連同已有的藍(lán)牙、WiFi、FM和GPS等輔助射頻功能整合進(jìn)組合芯片（Combo Chips）產(chǎn)品中。業(yè)內(nèi)人士分析說，此舉有望將NFC實(shí)現(xiàn)的成本從獨(dú)立NFC控制器約5美元，降至組合芯片內(nèi)實(shí)現(xiàn)的不到1美元。

　　國內(nèi)方面，作為中國移動(dòng)手機(jī)支付獨(dú)家RFID-SIM供應(yīng)商的國民技術(shù)（Nationz）則傾心于2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)。國民技術(shù)移動(dòng)支付營銷總監(jiān)張必誠解釋稱，如果13.56MHz技術(shù)與手機(jī)相結(jié)合，鑒于信號(hào)很難從手機(jī)（金屬物）中穿透出來，業(yè)界大多采取手機(jī)定制方案，但從目前推廣的程度來看并不理想；反觀2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)，由于該頻段信號(hào)能夠穿透金屬，所以客戶只需更換一張RFID-SIM卡，而不必更換手機(jī)以及電話號(hào)碼，即可實(shí)現(xiàn)手機(jī)現(xiàn)場支付及遠(yuǎn)程支付功能。

　　“我們的核心技術(shù)更重要體現(xiàn)在將信號(hào)感應(yīng)的距離可以十分安全、精確地控制在與13.56M標(biāo)準(zhǔn)相同的近場距離以內(nèi)（10cm左右），這也是中國移動(dòng)選擇國民技術(shù)方案的原因所在�！睆埍卣\強(qiáng)調(diào)說。同時(shí)，他還堅(jiān)持認(rèn)為，相比13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，2.4GHz技術(shù)具有的“短距離模式（10cm）”、“中距離模式（30-50cm）”、“遠(yuǎn)距離模式（10m）”更具商業(yè)優(yōu)勢。

　　SIMPass技術(shù)的主要支持者來自銀聯(lián)系，它同樣工作在13.56MHz下，將應(yīng)用信息和RFID模塊都集成到SIM卡中，用戶無須更換手機(jī)終端，僅須更換SIM卡片。但其穿透能力有限，不同手機(jī)終端SIM卡的放置位置不同，因此需要進(jìn)行適配。中國聯(lián)通北京分公司手機(jī)一卡通業(yè)務(wù)于去年12月31日正式商用，就采用了握奇數(shù)據(jù)（Watchdata）的SIMpass產(chǎn)品。

　　上海復(fù)旦微電子基于13.56MHz的SMAP（Smart Mobile Application Platform）手機(jī)方案也很吸引人。該方案內(nèi)嵌符合NFC標(biāo)準(zhǔn)的芯片F(xiàn)M1920，該芯片在支持SWP協(xié)議的同時(shí)，支持內(nèi)置非接觸CPU卡的功能，符合ISO/IEC 14443 Type A標(biāo)準(zhǔn)、PBOC2.0 ED/EP規(guī)范及建設(shè)部CPU卡應(yīng)用規(guī)范，同時(shí)向前兼容邏輯加密卡應(yīng)用，具備向多應(yīng)用擴(kuò)展的能力。同時(shí)也可擴(kuò)展為多卡模式，如支持SIM卡應(yīng)用、SD卡或第二張SIM卡應(yīng)用，有利于交通卡公司、移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、企業(yè)等多方之間的合作。

　　而瀚銀科技則選擇與銀聯(lián)合作，提供基于NFC SD卡的手付通（Handpay）平臺(tái)，這種方案只需在手機(jī)中插入NFC SD卡，就可管理最多10張銀行卡，可隨時(shí)隨地進(jìn)行余額查詢、跨行卡卡轉(zhuǎn)賬、跨行信用卡還款、大額消費(fèi)等功能。

　　國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任張琪表示，移動(dòng)支付必須堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)先行，否則就難以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，產(chǎn)業(yè)也做不好配套工作。她同時(shí)透露說，為了更好地推進(jìn)我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國家金卡工程推進(jìn)辦公室去年成立了移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)組，將從射頻接口和天線、傳輸協(xié)議、工作模式切換等方面制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

　　跑馬圈地忙不停

　　中國電信廣州研究院專家委員會(huì)主任張文安介紹說，從3月份開始推出移動(dòng)支付業(yè)務(wù)以來，中國電信目前已擁有200多萬移動(dòng)支付用戶。據(jù)悉，中國電信支付產(chǎn)品包括遠(yuǎn)程支付產(chǎn)品和近場支付，按照形態(tài)又分為“翼支付合作類產(chǎn)品”與“翼支付自有賬戶產(chǎn)品”兩大類，并均可疊加校園、政企單位的后勤服務(wù)，如門禁、考勤、車庫通行等。其中，合作類產(chǎn)品包括天翼支付校企聯(lián)名卡、翼支付公交聯(lián)名卡、翼支付銀行聯(lián)名卡、翼支付第三方行業(yè)卡；而翼支付自有賬戶產(chǎn)品作為基礎(chǔ)能力，嵌入至上述四類銷售型產(chǎn)品中。

　　他明確表示，中國電信將以基于13.56MHz頻段的RFID技術(shù)方案作為翼支付和翼機(jī)通產(chǎn)品部署時(shí)的主導(dǎo)和目標(biāo)方案，并確定eNFC方案為最終方案�！搬槍�(duì)13.56MHz方案，中國電信將通過集采RFID UIM卡、雙界面卡定制終端等方式推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈。13.56MHz技術(shù)方案與現(xiàn)有金融行業(yè)、建設(shè)部應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)選取頻段要一致。”張文安說。

　　在中國移動(dòng)入股上海浦發(fā)銀行之后，中國銀聯(lián)隨后也宣布聯(lián)合18家商業(yè)銀行、中國聯(lián)通、中國電信、諾基亞，聯(lián)想、以及多家智能卡及安全芯片廠商、受理終端廠商、系統(tǒng)集成商、科研院所等相關(guān)機(jī)構(gòu)等共同成立移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，旨在打通支付、通信、芯片、智能卡、電子等不同行業(yè)間的壁壘，共建一個(gè)平臺(tái)。該公司產(chǎn)品創(chuàng)新部資深經(jīng)理嵇文俊表示，銀聯(lián)手機(jī)支付業(yè)務(wù)從基于短信交互技術(shù)起步，逐步發(fā)展到手機(jī)客戶端，再到目前基于非接觸智能卡和無線互聯(lián)網(wǎng)階段，產(chǎn)品涵蓋了智能SD卡、雙界面電信卡、貼膜卡以及NFC手機(jī)四類。

　　由于受到主要運(yùn)營商支持的激勵(lì)，NOKIA日前宣布，2011年公司旗下所有新款智能手機(jī)都將采用NFC技術(shù)，以幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)以下應(yīng)用：手機(jī)支付、手機(jī)購票、P2P設(shè)置、RFID標(biāo)簽讀取；此外，伴隨著Nexus S的發(fā)布，備受期待的Android2.3操作系統(tǒng)也來到了我們面前。它不僅支持多任務(wù)和WiFi熱點(diǎn)功能，還擁有重新設(shè)計(jì)的UI界面和升級(jí)過的虛擬鍵盤功能，而NFC技術(shù)的加入更是讓人欣喜。

　　第三方支付平臺(tái)受青睞

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的開放性與終端操作系統(tǒng)的開放性為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造出了新的商業(yè)模式，第三方可以在這個(gè)開放的平臺(tái)上開發(fā)出各種應(yīng)用。受其啟發(fā)，工業(yè)和信息化部通信科技委委員侯自強(qiáng)提議，在手機(jī)支付方面也可以考慮這個(gè)開放的商業(yè)模式。即所謂的OTT（Over The Top）模式�！爸Ц秾毺岢鰜淼氖謾C(jī)安全支付方案就是典型的OTT模式�！彼e例稱。

　　2010年10月，支付寶（Alipay）攜手手機(jī)芯片商、手機(jī)制造商、手機(jī)應(yīng)用商等60多家廠商共同成立“安全支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”，并推出了手機(jī)安全支付產(chǎn)品方案。根據(jù)該方案，手機(jī)用戶在安裝帶有支付寶接口的APP之后，即可通過支付寶賬號(hào)完成該APP的所有付費(fèi)操作，且所有操作均在本手機(jī)完成，無需切換到PC或其他頁面，不影響應(yīng)用的進(jìn)程。

　　易寶支付（Yeepay）副總裁余晨介紹說，公司采取的是開放合作的戰(zhàn)略，上至聯(lián)通、移動(dòng)等運(yùn)營商，下至3G門戶、空中網(wǎng)甚至游戲內(nèi)容運(yùn)營商都跟易寶支付進(jìn)行了合作。模式并不復(fù)雜，就是易寶支付提供支付運(yùn)營，將用戶的錢收上來，支付給服務(wù)提供商。易寶支付收取服務(wù)費(fèi)，對(duì)于數(shù)字內(nèi)容提供商來說，這比原先的SP收費(fèi)模式成本低了很多，且沒有賬期。

　　而快錢（99bill）公司日前也推出新一代手機(jī)語音支付系統(tǒng)。據(jù)稱，商戶接入該系統(tǒng)之后，消費(fèi)者在生成訂單后支付時(shí)僅需提供手機(jī)號(hào)碼及借記卡卡號(hào)，等待銀行呼叫，隨后在銀行語音的相關(guān)提示下確認(rèn)訂單、輸入相關(guān)認(rèn)證信息即可完成支付。此外，為了充分保障用戶的支付安全，快錢手機(jī)語音支付還采取了卡號(hào)、認(rèn)證信息通道分離技術(shù)。

　　國務(wù)院法制辦商事法制司副司長馬森述認(rèn)為，在強(qiáng)大成熟技術(shù)支撐的同時(shí)，移動(dòng)支付還涉及到主體和領(lǐng)域、法律關(guān)系等問題，需要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方面利益關(guān)系，并加強(qiáng)政府監(jiān)管。中國支付體系研究中心主任張寬海指出，移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)容易制定，但是標(biāo)準(zhǔn)制定以后實(shí)際經(jīng)營過程中監(jiān)管問題最重要。對(duì)此，中國科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心主任曹紅輝明確提出，“中央銀行與部門、移動(dòng)運(yùn)營商的監(jiān)管部門之間急需政策協(xié)調(diào)、明確基本的監(jiān)管規(guī)則與業(yè)務(wù)邊界�！�

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